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文丨谈古论今
大家好，这里是谈古论今。
很多粉丝后台私信我，让谈谈房贷断供的事情。
说起来，两年前，银行还是牛皮哄哄的债主。
那时候的断供处理很简单——
你欠债，我就收房。
从起诉到拍卖，快的话3个月就能搞定，一气呵成、那叫一个效率。
断供的老铁们呢？
不仅失去了房子，还要背上老赖的名声。
但现在，画风变了——
银行开始主动跟断供者商量了。
月供还不起？那就先还25%吧，我不算你违约。
实在困难？行，延期也行吧。
没工作？好吧，我们帮你找找。
你没看错。
曾经高高在上的银行，现在开始出处求你了。
有人说这是银行在顾全大局。
别天真，这是银行怕了。怕什么？怕亏得更多。
先来看一组数据。
2024年1到8月，全国法拍房的挂牌量飙升到了43万套，同比暴增了70%。但成交率呢？只有23%。
这是什么概念？
现在你挂10套断供房出去，只能出掉2套。剩下8套，就变成了银行的不良资产。
更要命的是，即便成交，少说也要打上个七折八折。一套300万买来的房子，降价到200万都不一定能卖掉。
原来那套“收房、拍卖、回本”的逻辑，银行是彻底玩不转了。
卖来卖去，银行发现——
走司法程序，不仅耗时耗力，房子最后还卖不掉。即便卖掉，也要亏个30-50%。全国那么多房子，每个都这样，自己还过不过？
但如果跟断供者协商，让他只还25%的月供，拉长时间，至少还能收回点本金。
再看下银行自己的数据。
全国42家上市的银行，个人住房贷款余额较年初已经减少了3191亿。其中有19家银行的房贷不良率在集体上升。
房贷，这个曾经最优质的资产，现在成了烫手山芋。
但越怕什么越来什么——断供的人，越来越多了。
如果都走法拍程序，法院根本就处理不过来。地方也不愿意看到大规模的法拍，那意味着大量的家庭失去了住所，社会会趋向不稳定。
所以，对断供进行冷处理，就成了所有人间的默契。
银行的让步，看起来很人性——
降低月供、延期还款、甚至还采取了债务重组，一套组合拳下来，仿佛真的成了你朋友。
但别忘了，银行永远都不会做亏本买卖。
降月供，是为了让你继续还钱；延期，是为了把还款周期拉长，赚更多利息；至于债务重组，本质还是为了让你继续背债。
关键是，这些策略都有一个前提——
你得还有还款意愿，你得还能还上一点。
如果你彻底躺平、彻底不还了，银行该起诉还是会起诉。只不过，现在是提高了起诉门槛拔了。
同样对断供，银行还“看人下菜碟”。
有还款能力的，就想办法留住你继续还钱；没还款能力但有资产的，就慢慢磨，等你卖了其他资产来还；真的没钱的，才会开始走法拍程序。
问题是，当断供的人越来越多，当房价继续下跌，这样的策略还能维持多久？
有很多人说，断供是道德问题。
因为欠债不还，天理不容。
但事实是，这还是生存问题。
一套房子跌穿了首付后，在你手里就完全是负资产。
继续还贷，意味着你真的是完全为银行打工了——你房子卖掉的钱，还不够还欠银行的钱，那你还还房贷干嘛呢？
所以，理性的人会怎么选？
肯定是断供。
不还的话，损失的只是首付和已还的贷款。继续还，损失的是未来30年的现金流。
所以，这从来就不是一道道德题。
更何况，这个游戏本身就不公平。
现在新房的贷利率是3.5%，存量房贷利率还在5%以上。同样是欠银行的钱，为什么利率差这么多？
你说这是合同，那我问你：
合同是谁定的？议价权在谁手里？
当年房价暴涨的时候，银行恨不得把钱塞给你。现在房价暴跌了，银行说这是你的选择，你得承担后果。
可房价暴涨的时候，你收到分红了吗？
没有。
那凭什么房价暴跌的时候，所有风险都要你一个人扛？
这才是问题的核心。
所以，还是得进一步下调存量房贷利率。
这不光是为了救银行，更是为了救经济。
大家的钱就那么多，要么就拿去还房贷，要么就拿去消费。当房贷利率高到离谱的时候，所有的钱都用来还贷了，哪还有钱消费？
消费不起来，经济怎么循环？
经济循环不起来，银行的日子能好过？
降存量房贷利率，银行是少赚了一点利息，但整个经济都能喘口气。
这才是真正的自救。
要知道，特殊时期，所有人都是一条绳上的蚂蚱。银行、买家、开发商、政府，谁都跑不了。
现在问题的关键是，谁肯先让一步。
银行已经开始让了，用了冷处理的方式。
但这还不够。
真正的解决方案，需要系统性的改变。
降利率只是第一步，后面还有稳房价、稳预期、稳信心。
但无论如何，第一步必须迈出去。
因为时间不等人。
断供的人越来越多，法拍的房子越来越多，
银行能打的牌就会越来越少。
那这局棋，到底该怎么下？
我想，大家心里都有答案。
这个答案写在了37万亿的房贷余额里，
写在了43万套的法拍房里，
也写在了每一个还在咬牙还贷的普通人心里。
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